Inversiones a plazo fijo, ¿Están garantizadas?

Los plazos fijos se encuentran garantizados hasta un cierto monto y bajo ciertas condiciones. ¿Todo el capital se encuentra garantizado? ¿Qué debo tener en cuenta al momento de hacer un plazo fijo?

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Una de las inversiones mas frecuentes entre los inversores novatos son los plazos fijos. Entre los factores que explican esto esta la accesibilidad de este tipo de instrumento, pero, sobre todo, la baja volatilidad y seguridad que brinda al momento de colocar el capital. Teniendo en cuenta esta premisa de fondo, es importante considerar que este tipo de inversión cuenta con directrices fijadas por la entidad monetaria correspondiente, es decir, en nuestro caso, el Banco Central de la República Argentina. Entre dichas reglas se encuentren tres parámetros que proveen al inversor de una garantía en el caso que la entidad financiera en la que invierta su capital incurra en una falta de liquidez.

Si bien es cierto que en la actualidad ocurre en forma poco frecuente, la norma fijada por la entidad vela por la seguridad del inversor en cualquier caso de ocurrencia. Eso sí: para que dicha garantía se gatille, la inversión realizada debe de cumplir los parámetros fijados en la norma.

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Monto Máximo

En la actualidad el monto máximo cubierto por la garantía es de 1 MM. Este se actualiza a medida que la inflación erosione nuestro capital. Claramente depende exclusivamente de la decisión de la entidad monetaria y un aspecto importante a resaltar es que no varia de acuerdo a la cantidad de inversores que tenga nuestro plazo fijo. En otras palabras, si nuestro plazo fijo esta constituido por 6 personas, aportando cada una de ellas, 1 MM cada uno, el monto máximo a cubrir sigue siendo 1 MM. No varia por titular, sino por monto máximo por certificado.

Tasa de colocación

“Quedan excluidos los depósitos a la vista en los que se convengan tasas de interés superiores a las de referencia y los depósitos e inversiones a plazo que superen 1,3 veces esa tasa, o la tasa de referencia más 5 puntos porcentuales (la mayor de ambas)”. Este extracto de lo publicado en el portal de la entidad monetaria se refiere a que el inversor perderá la garantía en el caso que la tasa a la cual se ha invertido nuestro capital supere en 5 puntos la tasa de pizarra. Para contratarlo de manera inequívoca pondremos un ejemplo. En el caso que el inversor decida colocar su inversión en un banco que pague una tasa de 50% TNA mientras que la tasa de referencia sea de 34% TNA, incluso siendo el capital de 1 MM, en el caso de defaulteo o quiebra del banco, la garantía estará perdida.

Entidades bajo la órbita del BCRA

Toda aquella colocación a plazo en una entidad financiera que no se encuentre registrada como tal y que no este encuadrada bajo la norma de plazo fijo, no será considerada bajo esta garantía. Es importante mencionar que cualquier tipo de inversión conlleva un riesgo y lo que debemos de tener en consideración es cuanto riesgo estamos corriendo y porque rendimiento.

Mas allá de lo comentado y la explicación brindada a fines educativos, es menester del inversor verificar frecuentemente el portal de BCRA y vos para verificar cualquier tipo de verificación en la norma, dado que no se trata de normativas estancas.